Методология и финансирование

Krediidilimiit.ee — независимый портал сравнения гибкого кредита в Эстонии: кредитный счёт, кредитная линия, кредитный лимит и кредитные карты. Мы не кредитор и не кредитный посредник: не обрабатываем заявки, не принимаем кредитных решений и не берём плату со сделок. На этой странице объясняем, как отбираем и сортируем провайдеров, как считаем примеры и калькуляторы, как часто обновляем данные и как портал финансируется.

Как мы отбираем провайдеров

В сравнение попадает кредитор, который отвечает всем четырём условиям:

1. Лицензия. Провайдер внесён в регистр кредиторов Финансовой инспекции или является действующим в Эстонии кредитным учреждением (банком).
2. Публичные условия. Ставка, KKM, платы и лимиты проверяемы на сайте провайдера — мы не публикуем условия, которые нельзя сверить с источником.
3. Законная стоимость. Типичный KKM провайдера ниже потолка по § 406² обязательственно-правового закона (трёхкратная средняя ставка потребительских кредитов, публикуемая Банком Эстонии).
4. Продукт соответствует профилю. Портал сфокусирован на возобновляемом кредите; разовые быстрые кредиты показываем только в сравнительном контексте.

Исключаем провайдеров без лицензии, с непрозрачной структурой плат или с действующим предписанием Департамента защиты прав потребителей (TTJA).

Как мы сортируем провайдеров

Порядок в таблице определяет редакция по свойствам продукта: тип лицензии (банк или кредитор), диапазон лимита, диапазон KKM, гибкость возврата (начисляются ли проценты только на использованную часть) и поддержка открытого банкинга. Партнёрство и размер комиссии не дают провайдеру более высокого места — в сравнении есть и партнёры, и провайдеры без партнёрства. На страницах с отфильтрованным сравнением (например, кредитный счёт) показываем только провайдеров этого типа продукта.

Что значит «лучший»

Универсально лучшего провайдера не существует, и мы его не объявляем. «Лучший» зависит от задачи:

• самый дешёвый — минимальный KKM для твоей суммы и срока, часто банковская кредитная карта с беспроцентным периодом;
• самый гибкий — проценты только на использованное, свободный возврат и возобновляемый лимит, то есть кредитный счёт или кредитная линия;
• самый доступный — провайдер, чья модель оценки принимает твой профиль; это узнаётся только заявкой.

Поэтому мы не выносим оценок «лучший кредитор», а показываем условия рядом и предлагаем помощник выбора, который рекомендует тип продукта (не конкретного провайдера) по твоим ответам.

Как мы считаем примеры и KKM

У каждой карточки сравнения есть типичный пример — он основан на публичном прейскуранте провайдера и следует требованиям § 29 закона о рекламе: сумма, срок, ставка, платы, общая сумма выплат и годовая ставка расходов (KKM). KKM считаем по формуле из обязательственно-правового закона, предполагая ежемесячное начисление процентов на использованный остаток и оплату плат в начале договора. Примеры иллюстративны: твоё реальное предложение зависит от оценки кредитора и может отличаться.

Как работают калькуляторы

• Калькулятор лимита оценивает ориентировочный лимит по распространённой практике банков и кредиторов: банковская кредитная карта — до трёх месячных чистых доходов, кредитный счёт кредитора — 1–2 месячных дохода (до 10 000 €), кредитная линия — до 2×. Свободную платёжеспособность считаем по правилу «40% чистого дохода минус существующие платежи»; если результат нулевой или отрицательный либо отмечено действующее платёжное нарушение, калькулятор показывает, что получение лимита маловероятно. Это оценка, а не предложение.
• Симулятор кредитной линии считает проценты только на использованную сумму (использованная сумма × годовая ставка × месяцы ÷ 12) и сравнивает с ситуацией, когда весь лимит берётся сразу. Платы симулятор не включает — добавь их из прейскуранта провайдера.

Обновление данных

Условия провайдеров проверяем не реже раза в квартал, а также когда провайдер сообщает об изменении или когда находим расхождение сами. В шапке каждой страницы стоит дата «Обновлено». Заметил устаревшее число — напиши через страницу контактов: исправим и отметим дату правки.

Как портал финансируется

Часть кредиторов из сравнения платит нам комиссию, если пользователь заключает договор по нашей ссылке. Такие ссылки помечены атрибутом rel="sponsored", а рядом с блоком сравнения есть соответствующая пометка. Комиссия:

• не меняет условия, которые ты получаешь от кредитора — они те же, что при прямом обращении;
• не влияет на порядок и на то, что мы пишем об условиях;
• покрывает расходы на разработку и редакцию портала.

Мы не продаём и не передаём данные пользователей: просмотр предложений анонимен, заявка всегда подаётся в среде самого кредитора.

Редакционные принципы

• Источники. Факты опираются на публичные условия провайдеров, регистр Финансовой инспекции, Riigi Teataja (KAVS, VÕS, закон о рекламе) и статистику Банка Эстонии. Обзоры информационные, а не персональная финансовая консультация.
• Ответственное кредитование. Мы не используем вводящие в заблуждение или обесценивающие кредит формулировки в смысле закона о рекламе и на каждой странице напоминаем, что кредит — финансовое обязательство, платёжеспособность по которому нужно оценить до решения.
• Исправления. Ошибки исправляем сразу после выявления; содержательные изменения отражаются в дате «Обновлено».

Перед заключением договора всегда знакомься с условиями кредитора и при необходимости консультируйся со специалистом.