Metoodika ja rahastus

Krediidilimiit.ee on sõltumatu võrdlusportaal paindliku krediidi — krediidikonto, krediidiliini, krediidilimiidi ja krediitkaartide — kohta Eestis. Me ei ole krediidiandja ega krediidivahendaja: me ei menetle taotlusi, ei tee krediidiotsuseid ega võta tehingutelt tasu. Sellel lehel selgitame, kuidas pakkujad valime ja järjestame, kuidas arvutame näited ja kalkulaatorid, kui tihti andmeid uuendame ja kuidas portaal end rahastab.

Kuidas pakkujad valime

Võrdlusesse pääseb laenuandja, kes vastab kõigile neljale tingimusele:

1. Tegevusluba. Pakkuja on kantud Finantsinspektsiooni krediidiandjate registrisse või on Eestis tegutsev krediidiasutus (pank).
2. Avalikud tingimused. Intress, KKM, tasud ja limiidid on pakkuja veebilehel avalikult kontrollitavad — me ei avalda tingimusi, mida ei saa allikast üle kontrollida.
3. Seaduslik kulukus. Pakkuja tüüpiline KKM jääb alla võlaõigusseaduse § 406² ülempiiri (Eesti Panga avaldatava keskmise tarbimislaenu KKM-i kolmekordne määr).
4. Toode sobib profiili. Portaal keskendub korduvkasutatavale krediidile; ühekordseid kiirlaene kajastame ainult võrdluskontekstis.

Välja jätame pakkujad, kellel puudub tegevusluba, kelle tasude struktuur ei ole avalikult selge või kelle kohta on Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA) teinud ettekirjutuse, mis on jõus.

Kuidas pakkujad järjestame

Võrdlustabeli järjestuse määrab toimetus tooteomaduste põhjal: tegevusloa liik (pank või krediidiandja), limiidi vahemik, KKM-i vahemik, tagasimakse paindlikkus (kas intressi arvestatakse ainult kasutatud osalt) ja avatud panganduse tugi. Partnerlus ega vahendustasu suurus ei anna pakkujale kõrgemat kohta — võrdluses on nii pakkujaid, kellega meil on partnerlus, kui ka neid, kellega ei ole. Lehtedel, kus võrdlus on filtreeritud (näiteks krediidikonto), näitame ainult selle tootetüübi pakkujaid.

Mida tähendab „parim”

Universaalset parimat pakkujat ei ole ja me seda ei kuuluta. „Parim” sõltub sellest, mida vajad:

• soodsaim — madalaim KKM sinu summa ja perioodi juures, sageli panga krediitkaart intressivaba perioodiga;
• paindlikuim — intress ainult kasutatud osalt, vaba tagasimakse ja taaskasutatav limiit, see tähendab krediidikonto või krediidiliin;
• kättesaadavaim — pakkuja, kelle hindamismudel sinu profiili aktsepteerib; seda saab teada ainult taotlusega.

Seetõttu ei anna me hinnanguid „parim laenuandja”, vaid näitame tingimusi kõrvuti ja pakume valikuabilist, mis soovitab tooteliiki (mitte konkreetset pakkujat) sinu vastuste põhjal.

Kuidas arvutame näited ja KKM-i

Iga võrdluskaardi juures on tüüpiline näide — see põhineb pakkuja avalikul hinnakirjal ja järgib reklaamiseaduse § 29 nõudeid: summa, periood, intressimäär, tasud, tagasimaksete kogusumma ja krediidi kulukuse määr (KKM). KKM arvutame võlaõigusseaduses sätestatud valemi järgi, eeldades intressi igakuist arvestamist kasutatud jäägilt ja tasude tasumist lepingu alguses. Näited on illustratiivsed: sinu tegelik pakkumine sõltub laenuandja hindamisest ja võib erineda.

Kuidas kalkulaatorid töötavad

• Limiidi kalkulaator hindab orienteeruvat limiiti pankade ja krediidiandjate levinud praktika põhjal: panga krediitkaardil kuni kolm kuu netosissetulekut, krediidiandja krediidikontol 1–2 kuu netosissetulek (kuni 10 000 €), krediidiliinil kuni 2×. Vaba maksevõime arvutame reegli järgi „40% netosissetulekust miinus olemasolevad kuumaksed”; kui tulemus on null või negatiivne või kui märgid kehtiva maksehäire, näitab kalkulaator, et limiidi saamine on ebatõenäoline. See on hinnang, mitte pakkumine.
• Krediidiliini simulaator arvutab intressikulu ainult kasutatud summalt (kasutatud summa × aastaintress × kuud ÷ 12) ja võrdleb seda olukorraga, kus kogu limiit võetakse korraga välja. Tasusid simulaator ei sisalda — need lisa pakkuja hinnakirjast.

Andmete uuendamine

Pakkujate tingimusi kontrollime vähemalt kord kvartalis ning lisaks siis, kui pakkuja teavitab muudatusest või kui leiame erinevuse ise. Iga lehe päises on kuupäev „Uuendatud”. Kui märkad aegunud numbrit, kirjuta meile kontaktilehe kaudu — parandame ja märgime paranduse kuupäeva.

Kuidas portaal end rahastab

Osa võrdluses olevatest laenuandjatest maksab meile vahendustasu, kui kasutaja sõlmib meie lingi kaudu lepingu. Sellised lingid on märgitud rel="sponsored" atribuudiga ja võrdlusploki juures on selle kohta märge. Vahendustasu:

• ei muuda tingimusi, mida sina laenuandjalt saad — need on samad, mis otse pöördudes;
• ei mõjuta järjestust ega seda, mida tingimuste kohta kirjutame;
• katab portaali arendus- ja toimetuskulud.

Me ei müü ega edasta kasutajate andmeid: pakkumiste vaatamine on anonüümne, taotlus tehakse alati laenuandja enda keskkonnas.

Toimetuse põhimõtted

• Allikad. Faktid tuginevad pakkujate avalikele tingimustele, Finantsinspektsiooni registrile, Riigi Teatajale (KAVS, VÕS, reklaamiseadus) ja Eesti Panga statistikale. Ülevaated on informatiivsed, mitte personaalne finantsnõustamine.
• Vastutustundlik laenamine. Me ei kasuta reklaamiseaduse mõttes eksitavat või krediiti tähtsusetuks näitavat sõnastust ning tuletame igal lehel meelde, et krediit on rahaline kohustus, mille tagasimaksevõimet tuleb enne otsust hinnata.
• Parandused. Vead parandame kohe, kui need on tuvastatud; sisulised muudatused kajastuvad „Uuendatud” kuupäevas.

Enne lepingu sõlmimist tutvu alati laenuandja tingimustega ja vajadusel konsulteeri spetsialistiga.